相关内容已经加入最好保小课堂小程序。 前言: 保障责任多样,理赔标准不一,重疾险成为了最复杂的人身保险,价格也十分昂贵,挑选重疾险需要格外慎重。 如果有涉及重疾险的其他问题,请留言。 不定时更新ing... 目录: 1、什么是重疾 2、重疾险保什么 3、重疾险怎么赔 4、哪些情形下重疾险会拒赔 5、重疾险有哪些免责条款 6、重疾险疾病种类越多越好吗 7、重疾险里面的高发轻症有哪些 8、重疾险要保终身吗 9、重疾险要附带身故责任吗 10、重疾险要选择多次赔付的吗 11、重疾险要选择特定疾病多次赔付吗 12、一年期的重疾险值得买吗 13、少儿重疾险值得买吗 Q1:什么是重疾? 中国保险协会和中国医师协会共制定了《重大疾病保险的重大疾病定义及使用规范》(下面简称《重疾定义》),根据该规范定义,重疾主要分为3类: 1)确诊即赔的,如恶性肿瘤,俗称癌症; 2)达到某种状态的,如脑中风后遗症; 3)实施了某种手术的,如重大器官移植术或造血干细胞移植术。 Q2:重疾险保什么? 重疾险基本保障责任即重疾,在此之外,保险公司拓展了轻症、中症及其豁免责任。 1)轻症:重疾的早期或创伤、风险较小的治疗手段; 2)中症:同轻症; 3)豁免:得了轻症、中症后免交后续保费,合同继续有效。 Q3:重疾险怎么赔? 重疾险属于给付型产品,达到合同规定的疾病标准后保险公司一次性赔付保额。 示例:张三买了50万重疾险,确诊肺癌,保险公司一次性赔付50万,合同终止。 Q4:重疾险哪些不能赔? 1)投保时涉及健康告知,未如实告知的; 2)等待期内因意外以外的原因(如癌症)出险的; 3)涉及免责条款的; 4)保单失效的,如超过保障期限,未及时缴纳保费; 5)出险超过2年才申请理赔的; 6)不符合条款内的疾病赔付标准的; 7)所提供诊断报告不符合保险公司要求的; Q5:重疾险的常见的免责条款有哪些? 1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害; 2)被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施; 3)被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品; 4)被保险人酒后驾驶机动车、无合法有效驾驶证驾驶机动车或驾驶无有效行驶证的机动车; 5)战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染; 6)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间出险的; 7)遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常(本合同约定的疾病除外)。 与寿险相比,多出后2条。 Q6:重疾险疾病种类越多越好吗? 疾病种类固然重要,然而要看的是“质”而非“量”。 重疾方面,《重疾定义》规定了常见的25种重疾(新规28种),从理赔概率来看,这25种占到重疾理赔的95%以上,因此重疾病种不用过分比较; 轻症、中症方面,《重疾定义》旧规未做规定,新规规定了常见的3种轻症,从理赔概率来看,这3种占轻症理赔的60%以上,但仍不够全面,因此是否包含高发轻(中)症,是衡量一款重疾险是否保障全面的重要指标之一。 Q7:重疾险中的高发轻症有哪些? 目前保险自媒体普遍认为,高发轻症有13种(非官方数据): 1极早期恶性肿瘤或恶性病变 2不典型的心肌梗塞 3轻微脑中风 4冠状动脉介入手术 5心脏瓣膜介入手术 6主动脉介入手术 7微创冠状动脉搭桥术 8慢性肾功能衰竭 9单侧肾脏切除 10Ⅲ度房室传导阻滞(植入心脏起搏器) 11特定面积三度烧伤(面积10-20%) 12脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤、脑血管瘤 13视力严重受损 Q8:重疾险要保终身吗? ●终身重疾险的优势: 1)获赔概率更高,根据《重大疾病发生率表》,年龄越大,重疾发生率越高,买了定期重疾险,如保70岁的,71岁得重疾将无法获赔; 2)终身重疾险有更高的现金价值,晚年没有出险可以通过退保的方式获得一笔钱。 ●终身重疾险的弊端: 1)终身更贵,其他条件相同时,比保70岁贵50-60%; 2)保额会贬值,按照3%的通货膨胀计算,50万保额,30年后值21万,当然未来的通货膨胀也许没这么高; 3)保险将落后,重疾险是按照疾病定义和治疗手段赔付的,未来可能出现新的疾病、新的治疗手段,旧产品能否赔付新重疾,这是个问号。 建议:预算充足时保终身,预算不足时选择定期,优先确保保额充足,其他的不可控因素不用过分考虑。 Q9:重疾险要附加身故责任吗? 在过去,重疾险被骂作“保死不保生”,原因是重疾理赔标准十分严格,和绝症无异。尽管重疾定义修订过两次,仍然严苛,此外因病去世的概率非常高。 ●附加身故的优势: 1)不满足重疾定义直接死亡的,仍可按照保额赔付; 2)有较高的现金价值。 ●附加身故的劣势: 1)附加身故更贵,一般比纯重疾险贵50-%; 2)先得了重疾再死亡,保险公司赔付重疾后,不再赔付身故。 对于普通家庭,建议纯重疾+定期寿险的组合方式,优点在于重疾和身故理赔互不冲突,价格也会便宜点,缺点是没有终身的寿险保障,然而这并非必须的保障。 Q10:重疾险要选择多次赔付的吗? 在之前,重疾险为单次赔付的产品,即赔付过一次重疾后,合同终止。多次赔付重疾险,得过一次重疾后,合同不会终止,第二次患重疾仍可赔付,目前市面上重疾最多可赔付7次,然而这只是噱头,发生两次重疾的概率并不高,何况7次? 多次赔付重疾险的挑选要点: 1)分组:为了减少赔付率,保险公司将多种重疾分成5-6组,并规定同组的重疾只能赔付一次。如果将高发重疾(如癌症、心脑血管重疾)混在一起,将极大减少我们的获赔概率。也有不分组的重疾险,两种不同重疾即可赔付,因此获赔概率上:不分组>高发重疾单独分组>高发重疾混合。 2)间隔期:两次重疾赔付的时间要求,一般在1-3年,越短越好。 3)价格:目前发生多次重疾的精算数据并不足,根据香港保险的相关数据,此类重疾险的保费上浮10%较合理。 如果分组合理,间隔期较短,价格合理,可以选择多次赔付重疾险。如果贵的太多,不如用多出来的保费增加第一次重疾的保额。 Q11:重疾险要选择特定疾病多次赔付吗? 常见的特定疾病包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症。最常见的是恶性肿瘤(下称癌症)二次赔付,因为其最高发,最易复发。 癌症多次赔付,将保障下面两种情况: 1)首次其他重疾,第二次患癌; 2)首次患癌,第二次仍是癌症。 重疾多次赔付,虽能赔付不同重疾,然而对第二种情形:癌症复发却无能无力,而这恰好是概率最高的情形。 癌症多次赔付的挑选要点: 1)保障情形:是包括上述两种情形,还是只保障癌症复发; 2)间隔期:其他重疾到癌症的间隔期一般在天-1年,癌症到癌症的间隔期在3-5年,越短越好; 3)价格:同样根据香港保险数据,此类重疾险保费上浮20%左右较合理。 如果保障全面、间隔期较短,价格合理,可以选择癌症多次赔付重疾险。如果贵的太多,不如用多出来的保费增加第一次重疾的保额。 对于急性心肌梗死、脑中风后遗症等疾病多次赔付,可以参考癌症多次赔付。 另外需注意:概率仅适用于群体,不适用于个人,个人充满了不确定性,即使0.1%的概率也可能发生,即使99.9%概率也可能不发生。 Q12:一年期的重疾险值得买吗? 按照保障期限,重疾险可以分为两类: 长期重疾险:保障期限大于1年,如保30年,保到70岁,保到终身; 短期重疾险:保障期限为一年。 ●一年期重疾险的优势: 年轻时价格非常便宜,30万重疾保额,30岁成人,首年仅需左右,换成终身重疾险,约0多。 ●一年期重疾险的劣势: 1)保障单一:一般仅重疾+轻症,没有中症,没有豁免; 2)续保不稳定:可能涨价,可能停售; 3)总保费更贵:年老时保费涨幅迅速,每年或将几万元保费,总保费是长期重疾险的5-10倍; 4)不含现金价值:长期重疾险含有现金价值,缴费期结束+10年左右,现金价值将接近总保费,可以退保获得,一年期重疾险退保按照未满期净保费退款,属于真正意义上的“消费型重疾险”; 5)不一定适用两年不可抗辩条款:即《保险法》第16条第4款,如果保单成立满2年,即便忘了告知某些病情,也有机会胜诉。然而一年期重疾险,每年都是新合同,是否适用两年不可抗辩条款存疑。 ●适合人群: 1)初入社会,没有经济基础的年轻人,作为过渡保障; 2)已投保长期重疾险,想要加保,却囊中羞涩的人。 Q13:少儿重疾险值得买吗? 保障责任上,少儿重疾险中的重疾、中症、轻症和普通重疾险差别不大,主要多出了少儿特定疾病保障。所谓少儿特定疾病,指的是儿童高发的重疾。 保险自媒体普遍认同有16种高发儿童重疾(非官方数据): 1恶性肿瘤(白血病等) 2严重脑损伤 3严重肌营养不良症 4重症肌无力 5严重原发性心肌病 6严重的心肌炎 7成骨不全症第三型 8溶血性尿毒综合征 9严重川崎病 10严重瑞氏综合征 11重症手足口病 12胰岛素依赖性糖尿病 13出血性登革热 14严重癫痫 15疾病或意外导致智力障碍 16严重幼年类风湿性关节炎 某些重疾险还会拓展儿童罕见疾病,如婴儿进行性肌萎缩症(SMA)。 目前儿童重疾险的普遍做法是将少儿特定疾病、少儿罕见疾病纳入重疾范围,得了这些疾病,可以获得多倍赔付。也有儿童重疾险的重疾范围不包括少儿特定疾病,仅单倍赔付,注意对比病种。 示例:张三给宝宝买了儿童50万重疾险,宝宝确诊了白血病,保险公司赔付万(重疾50万+少儿特定疾病50万),合同终止。 少儿特定疾病对于儿童是重要的保障,建议选择。 转载请注明原文网址:http://www.mkjmc.com/mbyfl/15941.html |